Закредитованность казахстанцев: кто в зоне риска и что делать государству

Интервью Марата Шибутова с депутатом Мажилиса Никитой Шаталовым («Диванные Эксперты»).

Почему тема дошла до парламентских слушаний

Закредитованность стала не только экономической, но и политической проблемой: она влияет на общественные настроения и доверие к власти. На слушаниях проблему решили рассматривать глубже — не просто как сумму кредитов, а как состояние, при котором из‑за долгов ухудшается качество жизни или человек уже не может обслуживать обязательства.

Кто считается «сильно закредитованным»

По оценкам, речь идет примерно о 10–15% рабочей силы. Это люди, у которых либо резко упало качество жизни, либо они близки к дефолту. Как правило, это группы с низкими доходами, слабым доступом к инфраструктуре и образованию, часто с непостоянной занятостью. В кризисные периоды (девальвация, пандемия, инфляция) их доходы особенно проседают, и они вынуждены брать кредиты даже на базовые потребности.

• Низкий стабильный доход и сезонная занятость.
• Сложности с оформлением социальных выплат и документов.
• Риск «скатывания» при любой жизненной встряске.

Роль микрофинансовых организаций

Отдельный фокус — микрофинансовый сектор. Он вырос в десятки раз, а доля просрочки здесь значительно выше, чем в банках. МФО часто становятся последней инстанцией для людей, которым отказали банки, из‑за чего долг быстро «снежным комом» ухудшает их положение.

• Рост объема микрокредитов и числа игроков на рынке.
• Высокая доля просрочек по сравнению с банками.
• Риск «перекредитования» и замещения ставки комиссиями.

Почему регулирование бьет не туда

Регулятору проще давить на банки, но основная проблема — в микрофинансовых «займах до зарплаты». Важно закрывать лазейки в регулировании и усиливать контроль за выдачей займов, чтобы люди не успевали набирать множество кредитов за короткий срок.

Без адресной социальной политики проблему не решить

Снижение ставок само по себе не повышает доходы. Нужны программы, нацеленные на конкретные группы: от таргетированных социальных мер до поддержки занятости и предотвращения «социального дрейфа» вниз. Важна не просто «адресность», а точное таргетирование мер под разные жизненные сценарии.

«Работающие бедные» и рынок труда

Тема закредитованности упирается в трудовую политику. В ряде сфер — от инфраструктуры до коммунальных служб — люди с высокой квалификацией получают низкие зарплаты и вынуждены жить в долг. Это усиливает социальное напряжение и подпитывает долговую спираль.

Выводы

Закредитованность — это комплексная проблема, где переплетаются низкие доходы, слабая социальная поддержка и агрессивные микрофинансовые практики. Решения лежат в плоскости таргетированной социальной политики, усиления регулирования МФО и последовательной реформы рынка труда. Без системных мер долги будут лишь менять форму, но не исчезнут.